Assurance / Mutuelle pour Militaire : comment choisir la Meilleure pour Bénéficier de Remboursements Optimaux

Le soldat, poste prestigieux au service de la nation pour certains, personnes nécessaires à la défense du pays pour d’autres, ce personnage jouit d’une image particulière en France. Pour ces hommes et ses femmes d’exception, il faut bien un statut à la hauteur de leur utilité.

De tout temps les militaires ont une place à part dans la nation. Pendant très longtemps considérés comme des citoyens de seconde zone (par exemple, les femmes ont eu le droit de vote avant les militaires), leur spécificité a amené des conditions particulières.

Au fil du XXe siècle ces conditions se sont fortement améliorées. Personnage central dans la grandeur et l’indépendance de la France, il fut, comme tout fonctionnaire soumis à un régime particulier avec des conditions propres à leur statut.

Dans le sujet qui nous intéresse, nous pouvons donc voir que les militaires ne sont pas rattachés à la Caisse Primaire d’Assurance-Maladie comme la plupart des actifs en France. Il a été créé pour eux la caisse nationale militaire de la sécurité sociale (CNMSS).

Créé en 1949, cette caisse, comme son nom l’indique, a pour vocation d’organiser la sécurité sociale des militaires. Elle répond à un besoin de couverture sociale qui était bien inférieure au régime général.

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Mais tout comme le régime général, elle couvre les dépenses de santé selon un tarif en vigueur. C’est l’équivalent du tarif conventionnel de la CPAM. Comme tout à chacun, un militaire peut améliorer les remboursements de ses frais médicaux via une mutuelle.

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L’exception Militaire

Comme c’est le cas pour les autres fonctionnaires, la loi concernant l’accord national interprofessionnel (ANI) ne leur est pas applicable. En résumé il n’y a aucune obligation de souscrire à une mutuelle, mais nous savons que c’est fortement conseillé.

Partant de ce constat nous pouvons nous poser la question suivante :  à régime particulier, existe-t-il des mutuelles particulières ? La réponse est oui car il faut répondre aux spécificités de leur métier. Et pour cela il existe quatre grandes mutuelles.

Ces complémentaire santé que nous évoquerons plus tard sont ce qu’on appelle des mutuelles référencées. Il s’agit d’un système d’appels d’offres de la part du ministère de tutelle afin de garantir des avantages propres aux soldats.

Les critères de référencement sont les suivants :

  • Établir les conditions suivantes sur une période de sept ans renouvelables
  • Mettre en place une minoration des cotisations contre une participation du ministère
  • Grande flexibilité à l’adhésion : pas de questionnaire de santé, pas de majoration en cas de changement d’organismes etc.
  • Toute proposition respecte les clauses du contrat responsable et solidaire garantissant un socle de remboursement minimal comme le régime général
  • Garantir une offre de prestation suffisamment large pendant les sept ans (contrôler et valider par le ministère durant cette période)
  • Maîtriser des évolutions tarifaires
  • Ajouter des ayant droits
  • Offrir une couverture prévoyance

Qui plus est, ces mutuelles doivent obligatoirement proposer trois prestations distinctes : une offre de base, une médiane et enfin une haute gamme.

Il faut savoir que couverture militaire concerne toute personne directement concernée par les différents corps d’armée :

  • Un étudiant militaire ou élève officier ne peut adhérer au régime étudiant. Il peut donc choisir entre la mutuelle de ses parents comme ayant droit, une mutuelle privée classique ou une mutuelle militaire.
  • Un réserviste (citoyens constituant une force d’appoint en cas de nécessité) n’a pas par définition le régime social spécifique aux militaires. Mais s’il n’est pas concerné par la loi ANI (hors mutuelle entreprise obligatoire), il peut souscrire à une mutuelle militaire.
  • Les militaires en retraite peuvent tout à fait conserver la mutuelle souscrite lors du service actif.

Comment se couvrir quand on est militaire ?

Nous allons évoquer maintenant les quatre grandes mutuelles référencées, principalement utilisés par les militaires. En premier lieu nous allons vous parler l’UNEO. Née en 2008 de la fusion de trois mutuelles militaires (gendarmerie : CNG, Mutuelle Nationale Militaire et Mutuelle de l’Armée de l’Air : MAA) elle est la plus communément choisie.

En effet 90 % des actifs et 70 % des retraités l’utilisent. Elle représente 630 000 adhérents et protège 1,3 millions de personnes. Vous comprendrez donc que les autres mutuelles sont largement minoritaires.

La mutuelle Harmonie propose un service spécifique à la fonction publique connue sous le nom de Harmonie Fonction Publique (HFP). Cette dernière est plus générale car ouvert à tous les fonctionnaires mais elles proposent des services spécifiques aux forces armées.

Interiale est le troisième choix qui s’offre à vous. Comme les deux précédentes, elle répond aux critères de référencement fixé par le ministère des armées. Elle est également ouverte à tous les agents de la fonction publique aussi bien nationale que territoriale.

La Mutuelle Civile de Défense (MCDEF) et la dernière mutuelle proposée aux militaires. Il s’agit également d’une mutuelle générale proposant des services aux soldats. Elle rentre critères de mutuelles référencées, validé par le ministère de la Défense. Elle se retrouve dans le regroupement FORTEGO.

S’il existe des mutuelles spécifiques aux militaires, c’est qu’elles présentent des garanties particulières au vu de leur métier.

Tout d’abord ces garanties sont extrêmement ciblées. Du fait de la dangerosité de l’activité la couverture prévoyance propose une large gamme de services :

  • L’IAS ou inaptitude à servir est obligatoire et permet un maintien de salaire en cas d’arrêt longue durée en attendant un classement en invalidité permanente.
  • La garantie rente éducation. Cette rente permettra à vos enfants de poursuivre ses études en pavillon à la perte d’euros et ce jusqu’à l’âge souhaité (18, 21, 25etc.)
  • La cotisation de maintien. Elle ne concerne pas le maintien de salaire, mais le maintien d’un service de mutuelle. Pour faire simple elle supprime les délais de carence des complémentaires santé.

Il ne s’agit pas des seuls services proposés passent mutuelle, c’est surtout pour vous donner un aperçu des caractéristiques de ce régime d’autres avantages qui leur sont propres.

En premier lieu, ces mutuelles sont faites de telle manière à garantir un écart de cotisation minimale entre les actifs et les retraités. On veut donc estomper l’effet de l’âge sur le montant des cotisations. Cet effet équitable se voit sur la couverture prévoyance.

En effet les cotisations se calculent en fonction du solde faut donc comprendre que plus on est gradé, plus cette cotisation est importante. Elle convient donc à l’ensemble des effectifs. Un officier peut avoir tout intérêt à comparer avec des formules classiques.

N’oubliez pas que ces mutuelles s’adressent à marcher large, la fonction publique. C’est un marché potentiel fort en adhérents, du fait de leurs membres de la stabilité comme. Par conséquent les organismes de complémentaire santé ont tout intérêt à séduire cette manne.

Questions fréquentes à propos des mutuelles militaires

Concernant les soins, il faut savoir que le médecin traitant par défaut est donc … un médecin militaire (quelle surprise !). Il est permis de faire appel à un médecin de ville. Ce choix suit la même procédure que le régime général : déclaration en ligne, par la carte vitale, ou en remplissant le formulaire de choix du médecin traitant qu’il faut renvoyer à la CNMSS.

Afin de séduire bon nombre de personnes, il faut se calquer sur mutuelle classique. C’est pour cela qu’il existe également les ayants droits (personnes profitant de votre mutuelle). Il convient d’ailleurs de proposer très souvent des gratuités à partir d’un certain nombre d’enfants (en général trois).

N’ayant pas d’obligation de choisir une mutuelle, un militaire peut tout à fait être rattaché à la mutuelle de son conjoint aussi bien individuel ou collectif. La seule condition étend de savoir si ce rattachement est possible.

En cas de résiliation, soyez rassurés, les conditions sont les même une mutuelle classique. Soit il y a un changement de situation (mariage, naissance, déménagement, divorce, retraites etc.), soit vous fait une lettre de résiliation en recommandé avec accusé de réception deux mois avant la date anniversaire.

Si votre mutuelle est référencée et que s’opère un renouvellement de cas de figure présente à vous. Soit le contrat est identique dans ce cas-là aucun changement soient de nouvelles conditions ont été négociés par le ministère et dans ce cas-là une nouvelle offre vous est faite. À vous d’accepter ou de refuser.

En cas d’OPEX (opération militaire sur sol étranger), sachez qu’il existe une prise en charge. Si un problème survient et qu’il est lié directement à votre mission (blessure, maladies, intoxication, etc…) la prise en charge se fera par l’employeur.

Si par hasard vous avez un souci en dehors de votre temps de mission, pas d’inquiétude, votre mutuelle vous prendre en charge de la même manière, avec la même ouverture que si vous étiez en France. Ce qu’on entend par même couverture, c’est bien sûr les mêmes conditions de remboursement.

Quelle mutuelle militaire choisir ?

Pour ce qui est de choisir entre mutuelle militaire et mutuelle classique voir la mutuelle d’entreprise de votre conjoint, il convient d’utiliser des éléments comparatifs entre les principales mutuelles de référence et certaine mutuelle classique pour vous donner un ordre d’idée.

Vous trouverez sur les sites des 4 mutuelles listées ci-dessus des éléments chiffrés afin de pouvoir comparer les taux de remboursement des éléments suivants :

  • Soins de ville
  • Soins de Prévention
  • Soins Dentaires
  • Soins Optiques
  • Hospitalisation
  • Garanties Maintien
  • Couverture en cas de décès
  • Renforts pour jeunes, famille et seniors

Ces éléments sont cruciaux pour faire votre choix, et même si l’UNEO semble avoir le soutien de la grande majorité des militaires, libre à vous de comparer pour obtenir la meilleure offre ! Il n’existe pas de réel comparateur de mutuelles dédiées aux militaires, et c’est donc ici à vous de faire ce travail.

Merci d’avoir pris le temps de lire cet article en espérant vous avoir guidé.e vers la lumière. N’hésitez pas à la faire partager auprès de votre entourage après pris votre décision.

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